（原标题：二季度个东谈主不良贷款批转规模环比高涨5倍 金融调动机制成不良处置新主意）反差

21世纪经济报谈见习记者 郭聪聪 北京报谈

个东谈主不良贷款转让加快。

银行业信贷钞票登记流转中心（下称“银登中心”）7月份发布的《2024年第二季度不良贷款转让试点业务统计》(以下简称《统计》)炫耀，本年第二季度，个东谈主不良贷款批量转让业务显着提速，挂牌量和成交量均出现环比大幅增长。批量个东谈主业务规模从43亿元高涨至278.5亿元，较一季度高涨547.67%。

业内开阔以为，个贷不良比对公不良处置难度更大，钞票包的扣头赓续也更低。广州粤财相信有限公司绿色普惠金融部总司理郑创杰以为，个贷不良处置商场的升温为处置机构带来了新的挑战，金调和资或可成为个贷不良钞票处置的新主意。

瑞京钞票普惠金融部个贷业务总监董苏颖在第二届不良钞票秋季论坛中提到，不错从个贷批转履历的扩容与业务规模的握续走高两个角度来计划个东谈主不良贷款商场的翌日走势。

一是个东谈主贷款批转履历握续扩容。在金融监管总局下属的约4600家机构中，已批准获取个东谈主贷款批转履历的机构约1700家，占比跨越三分之一。在这1700多家获批机构中，依然有958家在银登中心开立了个贷批转的账户，其中股份制银行占比为31.41%，国有大型银行次之，占比19.93%。

据9月18日银登中心公布的最新一期“已开立不良贷款转让业务账户机构统计表”，本年年内已开立账户的机构新增80家，其中城商行新增15家，农村中小银行新增32家，统共占比近六成。不错看到，中小银行机构正在积极入场。

二是个贷不良商场业务规模走高。据21世纪经济报谈统计，在已收官的上市银行的中期事迹泄露中，有15家银行泄露了个贷不良率。相较旧年年中数据，统计的15家银行的个贷不良率均呈上升态势，无一例外，最高一家银行的个贷不良上升率为0.84%。

《统计》炫耀，第二季度批量个东谈主业务公告挂牌名目单数107单、业务规模278.5亿元，相较于第一季度分离高涨547.67%、282.14%。

据银登网，本初一林银行就发布了2个不良钞票收益权转让公告，贷款种类为个东谈主信用卡贷款、个东谈主住房典质贷款，统共9.09亿元东谈主民币。

与走高的批量个东谈主业务规模相对应的，是不足10%的批量个东谈主业务的平均扣头率及平均本金回收率。依据《统计》，批量个东谈主业务平均本金回收率为9%，批量个东谈主业务平均扣头率为仅为4.1%，在107单挂牌名目中，有57个名目业务扣头率低于5%。

不良贷款转让历程中，有典质物的赓续更好转手，短缺典质物的信用贷赓续“卖不上价”，就曾有一家糜费金融公司以0.75折“甩卖”264亿元不良钞票包。

某从事不良钞票处置的从业东谈主员告诉记者，由于繁重偿债典质物，信用贷的个东谈主不良钞票包赓续以1折“骨折价”出售。

当作不良贷款主要受让方，所在钞票管制公司正在靠近怎样处置多半个贷不良钞票的难题。

2024年4月，国度金融监督管制总局就发布了对于落实《中国银保监会办公厅对于指引金融钞票管制公司聚焦主业积极参与中小金融机构校正化险的指挥意见》联系事项的见告，扩大了反拜托处置的金融机构适用规模，允许系数银行机构均可接管钞票管制公司的反拜托，以擢升处置效率。

火栗网特聘高等说合照料人彭城就告诉本报记者，就处置机构催收形势来说，畴昔对个东谈主不良贷款的主要有电话催收、王法催收两个大的主意，其中王法催收占比拟小。彭城涌现，在2023年个东谈主不良贷款批转商场中，仅波及信用卡透支的个东谈主债务就有170万件，其中99%皆未投入诉讼法子。此外，王法催收的周期也较长，且在借款东谈主无典质财产的配景下，即使法院裁定借款东谈主应偿还借款，取得实践回款的难度也较大。

同期，从业东谈主员开阔响应客户对电话催收的抗性较高，收回欠款的适度并不尽如东谈主意。某从业东谈主员就曾告诉记者，催收电话赓续会被客户投诉，当月被投诉次数过多，会继而影响呼出的次数，这令电催东谈主员苦不可言。

在电催客户抗性大、法催周期长的环境之下，金调和资或是个贷不良处置的新形势。

彭城告诉本报记者，合资轨制不错追猜度2011年获胜的《中华东谈主民共和国东谈主民合资法》，发展于今包括王法合资、东谈主民合资、行政合资等等。其中经东谈主民法院合资竣事的王法合资合同与法院的判决具有同等的法律效率，不错恳求强制实践。

金调和资属于东谈主民合资，是依据王法部、中央综治办、最妙手民法院、民政部四部门合资出台的《对于鼓动行业性专科性东谈主民合资使命的指挥意见》而开展的具有行业性、专科性的合资形势。比年来，金调和资逐渐成为了惩办金融纠纷，应付金融机构和金融糜费者之间矛盾的一种新时期。

“现在世界从事金调和资的机构大略有1000家以上，不同于畴昔传统的电催形势，金调和资并不单是是站在金融机构的角度去条目客户还款，而应该以中立角度了解还款东谈主的内容情况、金融机构的施助计谋，居中一样两边合营还款额度、还款时分、还款形势等问题。”彭城补充说谈。

2014年揭牌确立的上海市金融糜费纠纷合资中心便是典型代表之一，该金调和资中心是由金融监管部门及上海市政府共同推动下确立的独处第三方金融糜费纠纷专科合资组织，共有合资员62名，2023年合资惩办商事纠纷16203件。

除线下金调和资中心以外，上海市金融糜费纠纷合资中心还开放了线上小法子，现在聚积60个省市同期开放了线上合资业务，共有合资员2518名。就比如其中湖南省金融糜费纠纷合资中心中，已合资案件39488件，正在合资2066件。

但金调和资仍处于“重生期”，还需要一定的时分红长壮大。彭城对此说谈，当先从步履性来说，各合资中心在民政部门登记注册，欺诈单元则可能是王法局或其他单元，实验中存在一些不步履的第三方机构，以合资的格式进行催收活动，应甄别真伪；其次东谈主民合资员的准入步履条目不足王法合资严格，还处于逐渐拓荒历程中，翌日，专科的合资东谈主员应当经历准入审查、岗前培训才略握证上岗。

彭城坦言，“在多半待处置钞票与繁琐的处置历程眼前，现在金调和资机构的数目与合资东谈主员的储备量还远远不成应承需求。”

事实上已有科技公司已探索“合资+AI”的新模式，调呗数字科技（北京）有限公司就于9月20日发布了线上AI大数据合资平台——“调呗”，调呗首创东谈主及CEO金鑫先容，调呗平台现在已有238家合资机构入驻调呗，收受案件数目21万余件，接入合资进程追踪、在线还款、还款领导等功能，协助处置不良钞票。

（本报记者程维妙亦对本文有所孝顺）